中国人民银行日前发布了《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。时隔二十多年，存贷款利率迎来大修，意见反馈截止时间为2026年7月5日。
这部新规在罚息定价、高息揽储等方面都做出了更加明确的规定和修改，新规会给市场和普通人带来哪些影响？
首先，逾期贷款的罚息利率从“行政规定”修改为“借贷双方协商”。根据现行规定，借款人如果发生贷款逾期，银行将在合同利率基础上直接加收30%到50%的罚息，挪用贷款上浮50%至100%。这个之前是被定死了的罚息浮动区间。
但是征求意见稿明确，未来贷款逾期或发生其他违约情形时，罚息利率、计息方式乃至宽限期，都由银行与借款人在合同中自主协商约定。
也就是说，不再一刀切了，将定价权进一步交给市场。这样一来，对于那些一时疏忽、短期逾期的守信贷款人，银行就可以和他约定相对宽松的惩罚条件，有一个可以体现银行服务水平的容错机制。而对于那些恶意逃废债的，银行可以在合同里约定更严厉的处罚，真正达到严惩失信者的目的。
与此同时，新规征求意见稿全面强化了贷款产品的利率信息披露，规定金融机构在各类渠道营销及办理贷款业务时，必须以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订合同时写明年化利率及对应的罚息年化利率。而且明确了，年化利率的计算需包含利息及与贷款直接相关的各类费用。这样，就可以有力遏制贷款营销中可能存在的“低利率”误导宣传，保护我们金融消费者的知情权。
新规首次在规章层面明确定义并禁止了“高息揽储”行为，把它从一种相对软性的劝诫变成了硬性的法规红线，约束力更强，避免银行恶性竞争。
不得通过高息揽储等不正当手段吸收存款，包括但不限于通过违规手工补息、突破市场利率定价自律机制相关自律约定、存贷挂钩等方式吸收存款，扰乱存款市场竞争秩序。
此外，将《关于人民币存贷款计结息问题的通知》中关于日利率=年利率÷360的规定，修订为年利率=日利率×365（闰年为366），推动金融机构统一存贷款利率计息规则。同时，根据实际需要，新增对复利情况下利率换算及计息公式相关规定。
招联首席经济学家董希淼表示，此项修订主要是为了消除套利操作。比如，当前银行存贷款是按360天折算日利率，而国债等市场化产品是按自然年度实际天数计息，一些机构借此进行套利操作。拟修订的新规将所有人民币存贷款业务的利率换算标准统一为自然实际天数，这样可以更好实现信贷市场、货币市场、债券市场计息逻辑的一体化。
对市场和金融机构来说，新规强化了分层治理的格局。在监管底线之上、规则范围之内，金融机构可以放开手脚，最大化释放利率市场化的改革红利。
而对普通人来说，新规使得守信的人更容易获得低价、优质的服务，所以我们应该更加重视自己的信用。长远看去，更规范、更透明、更有序的金融市场，将使得每个守信的人获得更好的金融服务，最终实现整个市场的多赢局面。
来源：央视新闻、中国人民银行官网、中国证券报 |
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